上海的情况如何呢？

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近日，广西南宁某银行房贷年龄期限可延长至80岁一事，引发热议。“80岁也能贷款买房，是不是有点夸张了？”这是大部分网友的反应。

随后，南宁房贷市场又传新动向，2月15日晚间，一张房产公司制作的海报引发市场热议。2月16日，“地产公司百岁贷出圈”登上热搜。

该海报宣称南宁合作银行住房按揭贷款年龄加贷款期限放宽，最长可贷至100岁，要求子女作为共同借款人。2月16日，北京商报记者致电开发商进行询问，相关人士对此事件予以否认，表示：“未出过相关宣传海报。”

21记者也采访了南宁当地招商银行、广东农村信用社南宁区邕宁区农村信用合作联社、桂林银行的支行相关人员，均表示目前银行没有“房产贷款年限可达100岁”的相关通知。

但根据海报小程序二维码，记者添加的该公司置业顾问却表示，“仅是个别银行有此政策，民生银行，浦发银行，“接力贷”最长可以到100岁。”

对此消息的真实性，记者分别致电民生银行，浦发银行南宁地区网点咨询。

浦发银行某支行个贷人士表示，最长可贷至100岁信息不实，该行目前执行的业务并非“接力贷”，而是“合力贷”，该业务借款人年龄+期限可贷至70周岁，以共同借款人中年龄最小的购房者认定借款期限。

民生银行相关客户经理也表示，目前该行借款人年龄+期限为可贷至70周岁。“没有能贷到100岁的情况，有点夸张。”上述客户经理说道。

日前，南宁部分银行率先将借款人“年龄+期限”从原来的不超过70周岁放宽至不超过80周岁；随后，杭州、宁波、北京、成都等地陆续跟进。

据北京商报记者调查，北京有部分银行将借款人可贷“年龄+期限”放宽至80-85周岁，且多家银行承认均可以办理“接力贷”， 用父母购房资格购房，由父母作为主借人、子女作为共同借款人一起承担还贷责任。

招联首席研究员董希淼对中新经纬表示，如果海报是真的，就有些过了。反映出在房地产市场低迷、居民住房消费需求不振的现实之下，叠加个人住房贷款“提前还款潮”，部分银行稳住住房贷款、拓展市场份额的压力较大。

“延长借款人年龄以及贷款期限+借款人年龄，应基于满足中老年人购买住房、改善居住条件这一基本目的。”董希淼说。

易居研究院研究总监严跃进曾在接受采访时分析称，在实际操作中，接力贷也是一种比较创新的贷款工具，使购房者可以贷到更多的金额。当前各地信贷投放的压力比较大，接力贷总体上是在监管的边缘线试探，和银行希望对客户多贷款的心态有关。

他认为，此类贷款做法之所以有批评的声音，一是因为可能存在贷款方面的不公平，即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购，即子女帮父母办理接力贷，但实际上是子女自己在购房，只是借了父母的名义买房。

“后续各地要注意的是，这几个争议的内容要有预案，要有管控和预防风险的措施。在有措施的情况下再适当推进此类业务。”严跃进表示。

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那么，上海的情况如何呢？

记者走访沪上多家商业银行后发现，尽管表述各不相同，但目前上海大部分银行规定的房贷到期年龄上限是70岁或75岁。如中国农业银行就规定，房贷申请人的年龄加贷款期限之和不超过75年。中国工商银行也是类似75年的规定，但贷款人最大年龄不能超过70岁。中国银行则明确，借款人贷款期末年龄不超过75岁。上海银行官网显示，个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。

但也有部分银行表示，在具体操作中房贷到期年龄的确有放宽到80岁的情况。“其实之前就有人贷到过80岁，只是没有那么普遍，一案一议。银行放款除了看贷款人年龄，更多会考察贷款人的综合还款能力。比如一些高龄购房者，如果有材料证明稳定的收入，当然可以贷。”上海一家城商行网点的客户经理如此解释。

另一家沪上银行也给出了一种解释——一般而言，该银行一手期房的还款年限是到70岁。但上海地区该银行合作的优质楼盘，条件可以更加放宽，如果借款人属于公务员、金融从业者、医生、教师等职业，最长还款年限可以放宽到不超过80周岁。

这也证明，目前在上海，五六十岁的购房者，如果有足够的收入证明，或者稳定的职业，那么还是可以享受到足够长的贷款年限。

更长的贷款年限带来的是更小的还款压力。不妨算一笔账，一位50岁的购房者，在上海申请400万元纯商业贷款。按目前上海二套房利率计算，选择等额本息方式，如果只能贷款20年，那么每个月需要还款27177.72元。如果可以贷30年，那么每个月还款额就将减为22336.55元。肉眼可见，个人还款压力下降了近20%。

资料图。周馨 摄

实际上，老人借贷早有先例。此前，各地市面上都流行一种贷款，叫“接力贷”。这是指当借款人年纪过大，或者还贷款能力有限时，可以用借款人的亲属作为共同借款人或担保人，比如父母、子女及其配偶等，向银行申请贷款购买住房。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人。换言之，就是老人和年轻人可以一起还款。

但这样的还款模式，却让一些购房者有了规避限购打擦边球的机会。于是2016年11月，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定，正式叫停“接力贷”。此后，“接力贷”在上海销声匿迹。

业内人士认为，当下部分银行提高贷款人年龄上限，与大环境相关。目前，上海40岁、50岁的购房者，成为了置换购房的主力军，如果不延长上限，很多人无法贷满30年，由此首付和月供压力都会增加，此举在一定程度上可以促进这类群体的置换意愿。同时，我国人均寿命延长，渐进式延迟法定退休年龄也提上日程，一些高龄群体也拥有稳定还款能力，提高房贷年龄上限也是银行的一种尝试。

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那么，购房贷款人过世了怎么办？

不少人还关心，大龄购房者越来越多，如果购房贷款人过世了，剩下的房贷如何处理？金诚同达律师事务所高级合伙人彭凯认为，纯从法律角度来看，购房人过世但钱没还完，债权没有必然灭失，可就借款人的遗产进行清偿，如果有继承人继承购房人的财产（包括这套房产），那么继承人就要承接剩下的银行债务，如果继承人评估后放弃继承，那银行可进行拍卖等处理，剩余金额归国家所有。

据南宁当地媒体报道，2月11日，南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，多家银行确认了该消息，已有部分银行开始执行。对此，当地有银行工作人员表示，目前仅有部分银行可以办理。 南宁地区一股份行工作人员告诉记者：“先看楼盘，再拿材料过来面签，到时候具体看材料，材料需要本人的收入证明、银行流水、征信报告、身份证、户口本以及结婚证。”此外，该工作人员提示，现在借款人年龄不能超过70岁。 据媒体报道，银行业内人士称，80岁并非指贷款人的年龄，而是贷款人年龄与贷款期限的总和。该负责人强调，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。 另有媒体报道，除南宁外，北京也已有个别银行将贷款者年龄和贷款期限的总和放宽到80年；宁波已有2家银行于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。另外，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。 宁波地区一股份行个贷经理对记者表示，按揭贷款最高可以贷到30年，如果客户按原先年龄规定，贷不到30年，银行就可以按照80岁的年龄上限来算。 上海市光明律师事务所付永生律师表示，从短期看，除一线城市外，多地房价稳中有降，居民买房积极性不高。为了扶持楼市，部分地区的个别银行相关政策也相继推出。 国家卫健委数据显示，我国居民人均预期寿命已由2020年的77.93岁，提高到2021年的78.2岁。如果贷款人离世时未还完贷款怎么办？付永生表示，从长期来看，房价一般都会随着物价和GDP增长而缓慢上涨。继承人基本会选择继承遗产，同时也继承了债务，要继续还贷。《民法典》第1161条规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。 “极端情况下，如果在房价最高点购买，房价暴跌，卖房总价不够还银行的贷款时，继承人会选择放弃继承。银行会将进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究。” 此措施影响如何？前述资深银行人士表示，对银行来讲，银行需要适度让渡、放宽风控方面的要求，对于老年群体购房者，有可能导致生活质量有所下降。此外，在消费方面，房子虽然会对消费和投资有拉动作用，但同时也会挤出其他方面的消费，“短期的话，会对房地产拉动很明显，加快推动房地产平稳复苏，但中长期来看，对此措施的评估就需要保持审慎。” 对于房贷年龄期限可延长至80岁，杨海平也认为：“商业银行信贷风险审查最看重第一还款来源，对于大多数人而言，65岁之后的收入很难保证。用放低风险标准来刺激买房需求，对商业银行而言势必造成按揭贷款资产质量隐忧。” ——END—— 来源：本文综合自 新民晚报、上观新闻、每日经济新闻、国家统计局网站、北京商报、中新经纬 所推送文章非商业用途，著作权归原作者所有。如有侵权请联系我们，我们将及时更正、删除或依法处理。 【分享职场智慧，解读热点话题。这里是文化行业人才招聘的权威平台，投稿与合作请联系：eastcollege@126.com，欢迎关注微博@文化人才在线，视频号：文化人才在线】

关键词： 贷款期限 共同借款人 北京商报