自2016年普惠金融上升为国家战略以来三农小微普通市民的金融需求被广泛关注银行作为金融服务的主力军在破解

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自2016年普惠金融上升为国家战略以来，“三农”、小微、普通市民的金融需求被广泛关注。银行作为金融服务的主力军，在破解金融普惠问题上被寄予厚望。作为河南地方城商行，郑州银行始终在寻找更加便捷有效的服务路径。　　4月27日，郑州银行披露一季度成绩单。资产规模稳步增长，首次突破6000亿元；盈利能力持续改善，一季度实现归属于该行股东的净利润11.88亿元，同比增长1.86%；资本充足率稳步提升，较年初增长0.02个百分点至12.74%。　　其中，一组关于普惠金融的表述引人关注：全省首推“研发贷”产品，全面满足企业的科研及经营需求；市民金融战略丰富特色场景、匹配权益活动，推出专属理财产品；乡村金融战略坚持服务下沉，举办惠农活动300余场次；小微企业园战略实现全省重点园区对接全覆盖；涉农贷款及普惠型涉农贷款较年初稳步增长，完成两增考核指标。　　普惠金融服务持续质效上升的背后，郑州银行的做法是什么？　　图片　　持续优化政策性科创金融运营机制　　全省首推“研发贷”　　在发展普惠金融的过程中，科技创新型中小企业是郑州银行着重关注的领域。　　早在2020年，郑州银行即启动了科创金融“千帆计划”，计划3年时间发掘、培养、扶植不低于1000家科创企业。2021年6月份，郑州银行与中原科技城管委会等签署战略合作协议，约定3年内为中原科技城建设提供不低于300亿元的意向性信用支持。郑州银行还重新厘定了“五四战略”(即“四新金融”：科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融；“五朵云”：云物流、云交易、云融资、云商、云服务)，将科创金融提升为发展战略的重中之重。　　2022年4月2日，郑州银行科创金融发展迎来一个新的里程碑——河南省地方政策性科创金融运营正式启动，郑州银行被省委省政府确定为政策性科创金融业务运营主体，开启了科创金融业务新的篇章。　　为探索这一全新业务的可行路径，报告显示一季度郑州银行积极学习宁波、成都、重庆地区科创金融发展的有益经验，健全科创金融管理机制，持续优化运营机制；充分发挥政策性科创金融运营主体作用，优化预授信额度模型及风控规则，全省首推“研发贷”产品，全面满足企业的科研及经营需求；还主动拜会各地市政府，推进政府配套支持政策落地；加大与创投公司、担保机构、知识产权部门、科研机构开展对接活动，打通科创生态链条。　　“我们还在总行层面成立了科创金融事业部，单独建账、独立考核、专业运营；郑州市区组建科创专营支行及8个专营团队，全面推进政策性科创金融业务发展；还建立‘三专五单独’运营机制，即专营机构、专职团队、专注科创，单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批，激发支持科创企业发展的内生动力。”郑州银行相关负责人介绍。　　据了解，截至2022年12月末，郑州银行支持科创类贷款2640户、余额人民币241亿元，将大量金融资源有效配置到创新领域。　　图片　　聚焦小微企业需求　　不断升级普惠金融服务　　在普惠金融的覆盖对象中，小微企业占据了较大比重。由于财务制度不健全、缺乏抵质押物、信息不对称等原因，破解小微企业的融资难题始终是摆在金融机构面前的考题，郑州银行初步探索出了一些可行之道。　　“秉承让小微业务更‘简单’、让普惠金融更‘普惠’的经营理念，我行小微金融服务在产品创新、流程优化、业务审批、续贷服务等方面多措并举，目前已形成了服务科创、房产、数据场景、供应链和长尾客群的五大客群产品体系，针对不同客群，适配不同的金融产品，打造了‘简单派’品牌。”郑州银行相关负责人说。　　围绕房产、科创、供应链、数据场景、长尾五大客群，近年来郑州银行相继引入了征信、司法、税务、工商、反欺诈和社保等外部数据，同时结合多年来内部数据的积累，利用内外部数据的交互，逐步建立和完善了数据和风控模型，在一定程度上缓解了信息不对称难题。　　与此同时，郑州银行持续优化小微金融产品，落实各项纾困政策，降低小微企业融资成本。先后上线政策性“科创e贷”等创新产品，持续优化“房e融”“惠商贷”“E税融”“E采贷”等产品流程，提升客户体验；还针对小微企业园推出了“助业贷-租金模式”“助业贷-现房模式”，满足不同园区用途。　　郑州银行还完成了与河南省金融服务共享平台、河南省融资综合信用服务平台(信豫融)和河南省农村信用信息系统等平台的对接，在平台上线“科技贷”“扶贫贷”等多款信贷产品，客户通过上述平台能实现该行小微贷款产品的在线申请。　　郑州银行在2022年度报告中披露，截至当年末，该行单户授信总额人民币1000万元(含本数)以下小微企业贷款余额(不含贴现)人民币442.92亿元，较上年末增长13.72%，高于全行各项贷款增速0.88个百分点；有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数66756户，较上年末增加1325户，圆满完成“两增两控”监管目标；全年累计发放普惠型小微企业贷款人民币297.99亿元，平均发放利率5.68%。　　图片　　市民金融持续发力　　推进零售转型提升服务质效　　2022年3月份，银保监会、人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，提高新市民金融服务可得性和便利性；河南银保监局、人民银行郑州中心支行、省地方金融监管局也随即印发《关于推进河南银行业保险业加强新市民金融服务工作的实施意见》，对这一群体的金融服务提出新的要求。　　对于长期深耕市民金融的郑州银行来说，这无疑令其步伐更加坚定，方向更加明晰。　　“为做好新市民金融服务，郑州银行开发了新市民专属借记卡‘商鼎新市民卡’，优化开户业务流程，加快创新信用卡产品，持续打造用卡场景；同时上线了新市民专属消费贷款‘新市民贷’，充分运用信息技术，精准评估新市民信用状况，在授信策略、产品设计、风险防控等方面发力，利用‘新市民贷’有效提升新市民金融服务体验。”郑州银行相关负责人说。　　与此同时，郑州银行积极落实房地产调控政策，不断丰富住房按揭贷款产品，提供涵盖一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、一手房公积金组合贷款、灵活就业人员贴息贷款、公积金委托贷款等一揽子产品，以满足市民多样的购房贷款需求；结合新市民特点，该行还于去年6月底开发上线了专属住房按揭贷款产品，在贷款利率、贷款年限及借款人年龄等方面给予优惠政策，让新市民能“住得进”，拥有市民身份的认同感。　　今年以来，郑州银行还积极联动政府相关部门，快速推出“带押过户”二手房贷款业务，成为省内首批落地该业务的金融机构之一，在提升社会民生金融服务质效上不断探索，为郑州市房地产市场平稳健康发展提供金融支撑，助力市民安居乐居。　　除了市民金融，郑州银行在乡村金融领域也不遗余力。报告显示，郑州银行乡村金融战略坚持服务下沉，一季度举办惠农活动300余场次，提升惠农客群黏性。围绕农村普惠金融支付服务点建设，该行大力发行乡村振兴卡，开展“金融知识进乡村”，构建农村金融服务生态圈，丰富农村居民用卡环境，激发农村消费市场活力，着力提升农村居民金融服务体验；切实贯彻落实乡村振兴各项政策要求，加大涉农贷款投放。同时单列涉农贷款、普惠型涉农贷款信贷计划，确保相关信贷资源充足；推出“乡村振兴贷”，面向河南省内各类新型农业主体提供专项信贷融资，扶持其发展壮大。　　截至2022年末，郑州银行涉农贷款余额人民币808.71亿元，较上年末增加人民币74.28亿元，增幅10.11%；普惠型涉农贷款余额人民币67.00亿元，较上年末增加人民币8.74亿元，增幅15.00%。

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